7月14日，小额保险国际研讨会在山西太原隆重举行，相关的国际组织、咨询机构、保险监管机构及保险业代表汇聚一堂，共同就小额保险的产品监管、市场推广、售后服务等各个关节进行探讨。中国人寿保险股份有限公司受邀参会并介绍开展农村小额人身保险试点工作的实践与经验。

此次小额保险国际研讨会由中国保监会与国际保险监督官协会（IAIS）共同举办，目的在于搭建一个交流的平台，共享世界各国开展小额保险的成功经验，探讨中国小额保险面临的机遇与挑战。

近年来，中国人寿响应党中央、国务院关于社会主义新农村建设的号召，积极开展服务“三农”工作，尤其是在小额保险方面，勇于创新，大胆开拓，取得了较为显著的成果。自2008年8月启动农村小额保险试点以来，按照“高度重视、精心组织、扎实推进、务求实效”的原则，积极推广适合农村低收入人群的小额保险业务，深入探索保险业服务“三农”的新路子，使经济条件落后、祖祖辈辈远离保险服务的山村居民，都能享受到中国人寿提供的小额保险服务。

在中国保监会的大力支持下，中国人寿发挥农村服务网点较多、管理制度健全、品牌影响大、发展历史悠久等多方面优势，通过大力宣传，选好试点，做好沟通，抓好典型，联手政府，快速行动，让农民对小额保险买得起、买得到、买得放心。截止2009年6月30日，中国人寿农村小额保险累计保障604万低收入农民，保单件数超过309万件，为农村300多万个家庭提供了总额为805亿元的风险保障，有效缓解了农村家庭主要劳动力因伤残或死亡带来的冲击，促进了农村社会的和谐发展。

推出相对完善的小额保险系列产品

中国人寿于试点之初先期推出了九款适合农民需求的产品，今年又及时探索推出了三款小额保险附加医疗费用保险。通过试点定期寿险、意外伤害保险和附加医疗费用保险等险种，逐步满足低收入农民的风险保障需求，扩大农村地区保险覆盖面。国寿小额保险试点产品兼具保障适度、保费低廉、保单通俗、核保理赔手续简便等特点，是真正为低收入农民量身定做的产品，堪称“中国小额保险系列{dy}款”。

形成四种行之有效的新型销售模式

模式一：“全村统保模式”，大力推广“中国人寿保险村”建设，力争做到“一张保单保全村”。依靠村委会向农民宣传和介绍产品，在农民广泛认可的基础上，以团险保单对全体符合条件的村民进行统保。按照筹资方式的不同，在具体实施中有四种情况：一是由村民承担全部保费。二是由村委会通过村办企业、村企业家或村级经济，为村民支付保费。三是多方按比例分担保费。比如，山西晋中政企联合，20元保费政府出20％，保险公司让利20％，农民负担60％。

模式二：与政府惠农政策相衔接的“联合互动模式”。近年来，新型农村合作医疗发展迅速，利用新农合的服务网络收费和提供相关服务，可以减少建立额外销售和服务渠道的费用。湖北、广西等地分公司的试点经验显示，通过这种“联合互动”共保障模式，使地方政府在为农民提供基本医疗保障的同时，还提供意外伤害保障等服务。

模式三：与农村金融机构相配套“信贷保险1+1模式”。比如，与农村的小额金融机构（如：农业银行、农信社等）合作，销售小额xx借款人意外伤害保险和定期保险等。

模式四：“能人投保、回馈乡亲”的“小型团单”模式。“能人”包括乡村致富带头人、中国人寿自己的营销员甚至高管人员，由他们个人出资，通过小型团单方式为村民购买小额保险。

小额保险展业宣传：热情+诚信

在监管部门的正确引导和创新产品的吸引下，国寿各试点单位的农村保险营销员在小额保险销售方面，显现出极大的热情。他们把能够为本村或邻村的父老乡亲送去一份保险保障，当作莫大的光荣，很多人不计收入低，不怕麻烦多，翻山越岭，走家串户，为农民们当好“爱心天使”，让以往对商业保险“望而却步”的中低收入农民喜获保险保障。广西玉林北流支公司一位梁姓营销员说：“这么好的产品，如果我不回去告诉家乡的亲人们，我怎么对得起他们？”山西运城麻岔村民王某的家庭情况比较困难，但他听了小额保险的介绍后，高兴地说：“以前我也听说过保险，但没有想到，我们全家都能买得起保险”。他为全家6人全部投保，交保费60元，得到保障30000元。

与此同时，中国人寿高度重视诚信服务，借推广农村小额保险之机，深入开展农村营销人员的职业道德教育，努力使营销员“讲得清楚、卖得明白”。一些公司大力推广营销展业标准，坚持诚信为本，不准误导欺诈；坚持如实告知，不准夸大其词；坚持实事求是，不准弄虚作假等。由于措施得力，执行到位，截止目前，全系统没有出现和农村小额保险有关的投诉。

小额保险理赔：优先+便利

为了确保小额保险理赔方便、快捷，各试点公司均开通了小额保险客户“绿色通道”，制订并实行简化的理赔流程，明确了小额保险案件优先受理、优先处理、优先给付的“三个优先”的理赔标准。以山西省分公司为例，自试点开展以来，该公司共受理小额保险大小理赔案千余件，赔付人数千余人，这些赔案的平均理赔时间均不超过三天，每笔赔款都由公司经理上门送达。2008年10月，公司在处理夏县祁家河乡东庄村民李某这起首例小额保险赔案时，启动快速理赔通道，从接到报案起仅用1天时间即完成调查取证，把5000元赔款送到了受益人手中，充分体现了服务“三农”的诚意。

打造农村小额保险的国寿样本

具有国寿特色的小额保险发展模式，是以农村营销服务部为基地，以驻村服务员为依托，创建“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠制保险制度。

山西省堪称国寿小额保险发展模式的示范基地。中国人寿山西省分公司是全国农村小额保险{dy}单和农村小额保险团体保险{dy}单的产生地，也是“全村统保模式”的xx者。该分公司在试点之初，提出了“每个市分公司统保一个县，每个县支公司统保两个乡，每个乡镇网点统保两个村”推广策略，采取以农村墙体广告、海报标语、村委广播、黑板报为主的宣传活动，赢造农村“人人懂保险，人人想保险，人人参加保险”的局面。他们积极向省、市、县、乡、村各级政府汇报与沟通，统一了认识，取得了支持。

贫困山区“小额保险村”出现后，山西国寿系统进一步认识到，农村小额保险确实顺应了农村市场需求，确实符合广大农民朋友的切身利益，在农村市场确实具有广阔的发展前景。特别是山西国寿将祁家河乡开展小额保险业务的经验进行了总结推广后，在全省迅速掀起了小额保险拓展的高潮。全省五个试点单位中，小额保险覆盖村不断出现，越来越多的政府领导将小额保险工作当作建设社会主义新农村的一项重要工作来做，越来越多的农民兄弟得到和正在得到小额保险带给他们的保障和放心。

继续打造中国人寿的服务品牌

据了解，中国人寿今年农村小额保险扩大试点的承保目标是覆盖600万人，保费收入1亿元。中国人寿负责人表示，下一步将在中国保监会的正确领导下，进一步加强国际小额保险的交流与合作，积极借鉴包括印度、孟加拉、菲律宾等国，以及拉美、非洲等地区的先进经验和做法，继续探索和完善具有中国特色的农村小额保险发展模式。通过开拓创新、扎实工作，为促进国际小额保险事业发展，为服务我国社会主义新农村建设做出新的更大贡献。